購入向けコラム

住宅ローンで資金を確保しマイホームを購入する場合、どの金融機関を利用するか悩むことがあります。
このような場合には、ネット銀行を視野に入れて住宅ローンを選ぶのがおすすめです。
そこで今回は、ネット銀行とはどのようなものなのか、ネット銀行の住宅ローンを利用するメリット・デメリット、一般の銀行の住宅ローンとの違いを解説します。

住宅ローンの選択肢となるネット銀行とは

自分に合った住宅ローンを探すためには、金融機関ごとの特徴を知ることが大切です。
まずは、ネット銀行とはどのようなものなのか、その内容を見てみましょう。

ネット銀行の定義

ネット銀行とは、固有の銀行名ではなく、インターネットを利用して取引をおこなう種類の銀行のことです。
都市銀行や、地方銀行といった一般的な銀行は、駅前などに支店を持っていて、窓口で顧客の取引をおこないます。
しかし、ネット銀行は最小限の支店を持つのみで、ホームページやアプリ上で取引がおこなわれます。
ネット銀行は、口座開設からインターネットを介して手続きをおこない、キャッシュカードは郵送で受け取ることが特徴です。
ネット銀行は、2000年代から始まった比較的新しい金融機関の形ですが、現在では口座数が増え、住宅ローンなどの提供をおこなっています。

ネット銀行の住宅ローン

ネット銀行の住宅ローンは、基本的にオンラインで手続きを進めます。
ただし、ネット銀行のなかには、代理店やグループ会社の実店舗での対面サービスを実施しているところがあります。
現在、ネット銀行として営業している金融機関は多く存在していますので、それぞれの銀行の特徴をチェックするのがおすすめです。
住宅ローンの契約をオンラインでおこなった後、融資までの手続きはメール・電話・郵送などでおこなわれるのが一般的です。
さらに、住宅ローンで実際に資金を手にする決済について、オンラインで作業となることから短時間で終わることに特徴があります。

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ネット銀行の住宅ローンを利用するメリット・デメリット

ネット銀行とはどのようなものか把握したら、実際に住宅ローンを組む場合のメリット・デメリットをチェックしましょう。

メリット①低金利

ネット銀行の住宅ローンは、都市銀行や地方銀行など一般の金融機関と比較して、低金利であることがメリットです。
住宅ローンの金利は、毎月の返済負担や全体の総返済額に大きく関わるため、住宅ローン選びでとくに注目したいポイントといえます。
ネット銀行の住宅ローンが低金利であるのは、実店舗をほとんど持たないことが理由です。
実店舗を多く持つ金融機関は、その分だけ人件費などのコストがかかり、金利で利益を確保する必要があります。
しかし、ネット銀行の場合には、金利を上げて人件費を確保する必要がないため、低金利が実現します。
一般的な住宅ローンであれば、固定金利・変動金利・固定金利期間選択型など、異なる金利タイプが用意されています。
それぞれに、メリットやリスクなどがありますので、住宅ローンの契約前には完済までのライフプランを考えることが大切です。

メリット②ランニングコストを抑えられる

住宅ローンの返済は、最長で35年になります。
この長い返済生活のなかでは、毎月の返済金額のほかにさまざまなランニングコストがかかります。
とくに、住宅ローン返済で注意したいのが、繰上返済をおこなう場合の手数料です。
繰上返済とは、予定より早く返済するために、スケジュールにない入金をおこなうことを指します。
この繰上返済をおこなう場合、一般的な銀行だと、手数料が発生することがあります。
しかし、多くのネット銀行では、オンラインでの手続きであれば繰上返済手数料がかかりません。
手持ちの資金に余裕ができたタイミングで、こまめに繰上返済をおこないたいなら、こうしたランニングコストについてチェックすることがポイントです。

デメリット①審査が厳しい

ネット銀行で住宅ローンを申し込む場合、審査が厳しいことがデメリットです。
ネット銀行の住宅ローンで審査が厳しくなるのは、対面でのやり取りがないためです。
一般的な銀行だと、担当者と直接顔を合わせて住宅ローンを申し込みます。
このタイミングで、転職回数が多いことや年収が下がったことなど、不利になりやすい部分に関する事情を説明できます。
しかし、オンラインで住宅ローンの申し込みが完了するネット銀行では、住宅ローン審査で不利になりやすい部分について説明できません。
説明をおこなえば問題ないと理解してもらえる部分でも、説明の機会がなく審査にとおらないことはネット銀行のデメリットです。

デメリット②審査が終わるまで時間がかかる

ネット銀行では、住宅ローンの審査に必要な書類のやり取りを郵送でおこないます。
そのため、実店舗がある一般的な金融機関と比較して、住宅ローン審査の結果が出るまで時間がかかりやすいことがデメリットです。
ネット銀行の住宅ローン審査に時間がかかるのは、郵送でのやり取りだけが原因ではありません。
このほかに、審査を担当する人員が少ないことや、不動産購入が増える春や秋などのシーズンには申し込みが集中することも原因に挙げられます。

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住宅ローンにおけるネット銀行と一般的な銀行との違い

ネット銀行で住宅ローンを利用するメリット・デメリットを把握したら、都市銀行・地方銀行など一般的な銀行との違いをチェックしておきましょう。

違い①相談窓口

ネット銀行の多くは、銀行の担当者と直接顔を合わせて相談できません。
支店を多く持つ都市銀行・地方銀行などであれば、全国または基盤となる地域に多くの支店を持っています。
一般的な銀行であれば、不安や疑問を相談しやすいですが、ネット銀行はこうした相談をしにくいことが違いです。
もちろん、オンラインで相談を受け付けているネット銀行がありますので、住宅ローンの利用を検討しているネット銀行がどのようなサポートを提供しているかチェックすることが大切です。
ネット銀行のなかには、オンラインでの相談だけでなく、実店舗での相談をおこなっているところがあります。
ただし、場所によっては気軽に足を運べないことは、ネット銀行の注意点です。

違い②手数料

銀行で住宅ローンを借りる場合、融資事務手数料・住宅ローン保証料などの手数料がかかります。
この2つの手数料の負担の大きさが、ネット銀行と一般の銀行との違いです。
ネット銀行は、一般の銀行と比較して融資事務手数料が高い傾向があります。
反対に、ネット銀行の住宅ローン保証料は、一般の銀行より安いことに特徴があります。
融資事務手数料と住宅ローン保証料を合算してみると、ネット銀行と一般の銀行にほとんど差はありません。
ただし、ネット銀行のなかには事務手数料を安く設定しているところがありますので、出費を抑えたい場合には手数料の差をチェックするのがおすすめです。

違い③団体信用生命保険の保障内容

ネット銀行と一般の銀行の違いとして、団体信用生命保険の保障内容が挙げられます。
銀行によって差があるものの、一般の銀行において団体信用生命保険で選べるのは、死亡と1級高度障害のみを保障する基本コースのみです。
このほかのコースは有料となるのが一般的で、より手厚い保障を求めるとコストがかかります。
一方でネット銀行の場合は、金利上乗せなど追加料金なしで利用できる、団体信用生命保険の選択肢が多いことが違いです。
ネット銀行によっては、ガンで特定の状態になった場合に住宅ローン残債の半分を保障してくれるところがあります。

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まとめ

ネット銀行とは、口座開設や住宅ローン申し込みなどがオンラインで完了する銀行です。
低金利であることはネット銀行のメリットですが、審査が厳しいことはネット銀行のデメリットです。
相談のしやすさや住宅ローン手数料など、ネット銀行と一般の銀行の違いもチェックしてみてください。